Si tienes un préstamo o una hipoteca en España, casi con toda seguridad se amortiza con el sistema francés. Es el método que usan los bancos por defecto, y entenderlo te ayuda a saber por qué al principio pagas casi todo intereses.
En el sistema francés, la cuota mensual es siempre la misma durante toda la vida del préstamo. Lo que cambia mes a mes es cómo se reparte esa cuota entre capital (lo que reduces de deuda) e intereses (lo que le cuesta al banco prestarte el dinero).
Los intereses de cada cuota se calculan sobre el capital que todavía debes. Al principio del préstamo debes casi todo el capital, así que los intereses de esa cuota son altos y lo que amortizas de capital es bajo. A medida que el capital pendiente baja, los intereses de cada cuota también bajan, y la parte que amortiza capital sube — aunque la cuota total no cambie.
En una hipoteca a 25 años, es habitual que durante los primeros 8-10 años más de la mitad de cada cuota sean intereses. Esto explica por qué amortizar anticipadamente en los primeros años de una hipoteca suele generar más ahorro relativo que hacerlo al final.
La cuota se calcula como: Cuota = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el capital, r es el interés mensual y n es el número de cuotas. No hace falta que la calcules a mano — nuestras calculadoras de préstamo y hipoteca la aplican automáticamente.